홍라이프 계산기할부 실제 비용 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
할부로 사면 부담을 여러 달로 나눌 수 있지만, 이자와 수수료 때문에 일시불보다 꽤 비싸질 수 있습니다. 이 계산기는 원리금균등 방식의 월 납입액, 총 납입액, 일시불 가격과 비교한 추가 비용을 구해 줍니다. 할부의 편리함이 그 비용만큼 가치가 있는지 판단할 때 쓰시면 됩니다.
계산 방법
- 월 이율: r = 연이율 ÷ 12 ÷ 100
- 월 납입액 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) (P는 가격, n은 개월 수). 연이율이 0이면 P ÷ n입니다.
- 총 납입액 = 월 납입액 × n + 선취 수수료
- 추가 비용 = 총 납입액 − 가격
원리
매달 내는 돈은 먼저 남은 원금에 대한 이자를 갚고, 나머지로 원금을 줄입니다. 그래서 초기에는 이자 비중이, 후반에는 원금 비중이 크지만 납입액 자체는 같습니다. 위 식은 n번의 같은 납입액을 이율 r로 할인한 현재가치가 정확히 가격과 같아지도록 정한 값으로, 자동차 대출이나 주택담보대출에 쓰는 연금 현가 공식과 같습니다. 선취 수수료는 한 번만 내므로 따로 더합니다.
예제 풀이
- 입력값: 가격 1,200달러, 12개월, 연이율 15%, 수수료 0
- 월 이율: 15 ÷ 1200 = 0.0125(1.25%)
- 월 납입액: 1200 × 0.0125 ÷ (1 − 1.0125^−12) = 108.31달러
- 총 납입액: 108.31 × 12 + 0 = 1,299.72달러
- 추가 비용: 1,299.72 − 1,200 = 99.72달러
첫 달 이자는 1,200 × 0.0125 = 15.00달러이고, 93.31달러가 원금 상환에 쓰입니다.
| 개월 수 | 월 납입액 |
|---|---|
| 3 | $410.04 |
| 6 | $208.84 |
| 9 | $141.80 |
| 12 | $108.31 |
| 15 | $88.23 |
| 18 | $74.86 |
| 24 | $58.18 |
결과 해석
추가 비용은 돈을 빌리는 값입니다. 몇 달 모았다가 사는 방법, 더 싼 대출, 일시불 할인과 비교해 보십시오. 연 15%로 1년 할부하면 비용은 가격의 15%가 아니라 약 8.3%입니다. 매달 원금이 줄어들기 때문입니다. 반대로 '무이자'라도 수수료가 있으면 공짜가 아닙니다. 1,200달러에 수수료 30달러면 가격의 2.5%를 더 내는 셈입니다.
흔한 실수
- 월 납입액만 비교하는 경우: 기간을 늘리면 월 부담은 줄어도 총액은 늘어납니다.
- 선취·관리 수수료를 빠뜨리는 경우
- 무이자 행사가 끝까지 유지된다고 믿는 경우: 연체 시 이자를 소급 청구하는 상품도 있습니다.
- 일시불로 받을 수 있는 할인을 잊는 경우
자주 묻는 질문
연이율과 월 이율은 어떻게 다른가요?
연이율은 1년 기준으로 표시한 이율이며, 이 계산기는 이를 12로 나눈 월 이율을 남은 원금에 적용합니다.
중도에 갚으면 이득인가요?
이자는 남은 원금에만 붙으므로 보통 이득이지만, 중도상환 수수료가 있는 계약도 있습니다.
추가 비용이 왜 15%보다 적은가요?
매달 원금 일부를 갚기 때문에 1년 동안 평균적으로 빌린 돈은 가격의 절반을 조금 넘는 수준이기 때문입니다.
출처: 미국 소비자금융보호국(CFPB) — 대출진실법(Regulation Z)의 연이율·금융비용 공시 · Brealey, Myers & Allen — Principles of Corporate Finance(연금 현가)