홍라이프 계산기가중평균 금리 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 여러 부채의 가중평균(잔액 가중) 금리를 구하고, 총잔액, 다음 1년간 단리 이자, 월 이자, 금리의 단순 평균, 가장 높은 금리 부채가 이자에서 차지하는 비중을 보여 줍니다. 대환대출(부채 통합) 조건 비교, 상환 순서 계획, 전체 차입 비용 파악에 씁니다.
계산 방법
- 가중평균 금리 = Σ(잔액 × 금리) ÷ Σ잔액
- 다음 1년 이자(단리) = Σ(잔액 × 금리)
- 월 이자 = 연 이자 ÷ 12
- 금리의 단순 평균 = Σ금리 ÷ 부채 수(비교용)
- 최고 금리 부채의 비중 = 그 부채의 이자 ÷ 전체 이자
원리
가중평균은 각 금리가 적용되는 금액에 비례해 영향력을 줍니다. 단순 평균은 작은 카드 빚과 큰 대출을 똑같이 중요하게 다뤄 오해를 부를 수 있습니다. 가중평균 금리는 오늘 총잔액에 같은 이자를 매기는 하나의 금리이므로 대환대출을 판단하는 올바른 기준입니다. 새 금리가 가중평균보다 낮으면 이자 비용이 줄어들지만, 수수료나 길어진 기간이 그 절감을 상쇄하지 않아야 합니다.
예제 풀이
기본값은 $15,000(6.5%), $8,000(4.2%), $4,500(22.9%)입니다.
- 이자: 15,000 × 0.065 = $975, 8,000 × 0.042 = $336, 4,500 × 0.229 = $1,030.50
- 연 이자 합계 약 $2,342, 월 약 $195, 총잔액 $27,500
- 가중평균 금리 = 2,341.50 ÷ 27,500 ≈ 8.51%
- 금리의 단순 평균 = (6.5 + 4.2 + 22.9) ÷ 3 = 11.2%
- 22.9% 부채는 잔액의 16%뿐이지만 이자의 약 44%를 차지합니다.
결과 해석
대환이나 재대출 금리는 단순 평균이 아니라 가중평균 금리와 비교하십시오. 작은 부채 하나가 이자 대부분을 만든다면 그것부터 갚는 것(눈사태 방식)이 가중평균을 가장 빨리 낮춥니다. 잔액이 서로 다른 속도로 줄면서 가중평균도 바뀌므로 몇 달 뒤 다시 계산해 보십시오. 이 예에서 22.9% 부채를 먼저 갚으면 연 이자가 약 $1,031 줄어듭니다.
흔한 실수
- 금리의 단순 평균을 쓰는 경우
- 대환대출의 수수료를 무시하는 경우
- 금리는 낮아졌지만 기간을 너무 늘려 총이자가 늘어나는 경우
- 연 금리와 월 금리를 섞는 경우
자주 묻는 질문
단순 평균 11.2%와 가중평균 8.51%는 왜 다른가요?
금리가 가장 높은 22.9% 부채의 잔액이 작아서, 금액으로 가중하면 그 영향이 단순 평균보다 작아지기 때문입니다.
가중평균 금리란 무엇인가요?
각 금리로 빌린 금액에 따라 가중치를 준 평균 금리입니다.
새 금리가 가중평균보다 낮으면 대환해야 하나요?
수수료가 낮고 기간이 크게 늘지 않으면 이득일 수 있습니다. 금리만이 아니라 총이자를 비교하십시오.
어떤 빚부터 갚아야 하나요?
보통 금리가 가장 높은 빚부터 갚는 것이 이자를 가장 많이 줄입니다.
출처: Balance-weighted average interest rate Σ(B × r) ÷ ΣB (standard weighted-average arithmetic)