홍라이프 계산기자동차 대출 대환 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 현재 자동차 대출과 갈아탈 대출을 비교합니다. 현재와 새 월 상환액, 각각 남은 이자, 수수료를 뺀 순절감액, 수수료를 회수하는 데 걸리는 개월 수를 구합니다. 더 낮은 금리나 다른 기간으로 자동차 대출을 갈아타기 전에 씁니다.
계산 방법
- 월 상환액 = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), i = 연이율 ÷ 12, n은 개월 수
- 현재 상환액은 상환 잔액, 현재 금리, 남은 개월 수로 구합니다(정상 상환 중이라고 가정).
- 새 대출은 상환 잔액에서 시작하고, 수수료를 대출에 얹으면 그만큼 더합니다.
- 이자 = 상환액 × 개월 수 − 대출 원금
- 순절감액 = 현재 대출에서 앞으로 낼 총액 − (새 대출 총액 + 선납 수수료)
- 수수료 회수 개월 = 수수료 ÷ 월 상환액 감소분
원리
대환은 기존 대출을 새 대출로 바꾸는 것입니다. 금리가 낮아지면 매달 잔액에 붙는 이자가 줄지만, 총이자는 얼마나 오래 빌리는지에도 달려 있습니다. 기간을 늘리면 월 상환액은 줄어도 이자가 붙는 달이 늘어납니다. 수수료를 포함한 총비용을 비교해야 실제로 돈을 아끼는지 알 수 있습니다. 회수 개월 수는 낮아진 상환액으로 수수료를 메우는 데 걸리는 시간입니다.
예제 풀이
기본값은 상환 잔액 $18,000, 현재 연 8.9%, 남은 42개월, 새 금리 연 5.9%, 48개월, 수수료 $300 선납입니다.
- 현재 상환액 ≈ $500.36, 남은 이자 ≈ $3,015
- 새 상환액 ≈ $421.91, 이자 ≈ $2,251
- 월 상환액 변화 ≈ −$78.45
- 순절감액 = (500.36 × 42) − (421.91 × 48 + 300) ≈ $463
- 수수료 회수 = 300 ÷ 78.45 ≈ 3.8개월
| 현재 금리 (연 %) | 재융자 순절감액 |
|---|---|
| 2.23 | -$1,825 |
| 4.45 | -$1,080 |
| 6.67 | -$317 |
| 8.9 | $463 |
| 11.1 | $1,262 |
| 13.3 | $2,078 |
| 17.8 | $3,763 |
결과 해석
순절감액이 양수면 수수료를 내고도 총비용이 줄어듭니다. 여기서는 새 대출이 6개월 더 길어서 절감액이 이자 차이보다 작습니다. 새 기간을 남은 개월 수와 같거나 짧게 하면 보통 가장 많이 아낄 수 있습니다. 절감액이 음수라면 상환액이 줄어든 이유가 절약이 아니라 기간 연장 때문이라는 뜻입니다. 국내 대출이라면 중도상환수수료와 인지세 같은 부대비용도 수수료 칸에 함께 넣어 비교하십시오.
흔한 실수
- 월 상환액만 보는 경우
- 수수료나 기존 대출의 중도상환수수료를 잊는 경우
- 남은 개월 수보다 기간을 크게 늘리는 경우
- 차량 가치가 대출 잔액보다 낮아 대출기관이 거절할 수 있다는 점을 놓치는 경우
자주 묻는 질문
자동차 대출 대환은 언제 이득인가요?
기간을 너무 늘리지 않으면서 금리 인하로 아끼는 이자가 수수료보다 클 때입니다.
기간을 늘리면 돈이 절약되나요?
대개 전체로는 아닙니다. 상환액은 줄지만 이자가 늘어납니다.
수수료 손익분기란 무엇인가요?
줄어든 상환액으로 대환 수수료를 갚는 데 필요한 개월 수입니다.
출처: Level-payment loan amortization (standard annuity formulas; OpenStax, Principles of Finance (2022), Ch. 8)