홍라이프 계산기거치식 대출 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 거치(유예) 기간이 대출에 어떤 영향을 주는지 보여 줍니다. 거치 기간의 이자를 복리로 쌓는지, 단리로 쌓아 마지막에 원금에 더하는지, 이자만 내는지, 이자가 없는지에 따라 상환 시작 잔액, 늘어난 이자, 이후 월 상환액, 총이자와 총상환액, 처음부터 갚을 때와 비교한 추가 이자를 구합니다. 학자금 대출, 사업자 대출, 거치형 할부 상품에 씁니다.
계산 방법
i = 연이율 ÷ 12, 거치 개월 수 d일 때 다음과 같습니다.
- 복리: 잔액 = A × (1 + i)^d
- 단리 후 원금 가산: 잔액 = A × (1 + i × d)
- 이자만 납부: 잔액은 A 그대로, 매달 A × i 납부
- 이자 지원(무이자): 잔액 A 그대로
- 거치 후: 상환액 = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
- 추가 이자는 같은 대출을 지금부터 n개월에 갚을 때와 비교합니다.
원리
거치는 원금 상환을 미룰 뿐, 이자는 대개 계속 붙습니다. 내지 않은 이자를 원금에 더하면(원금 가산) 그 이자에도 다시 이자가 붙어 대출이 커지고 이후 상환액도 커집니다. 거치 기간에 이자를 내면 이런 증가를 막을 수 있습니다. 다른 누군가가 이자를 내 주는 이자 지원 대출만이 거치로 인한 추가 비용이 없는 경우입니다.
예제 풀이
기본값은 $20,000, 연 6%, 12개월 거치(월 복리), 이후 60개월 상환입니다.
- 월 i = 0.5%, 거치 후 잔액 = 20,000 × 1.005¹² ≈ $21,234
- 거치 기간에 늘어난 이자 ≈ $1,234
- 상환액 = 21,234 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−60) ≈ 월 $410.50
- 총상환액 = 410.50 × 60 ≈ $24,630, 총이자 ≈ $4,630
- 지금부터 60개월에 $20,000을 갚으면 이자는 약 $3,200이므로 거치로 약 $1,431이 늘어납니다.
| 거치 후 상환 기간 (개월) | 거치 후 월 상환액 |
|---|---|
| 15 | $1,472.85 |
| 30 | $763.96 |
| 45 | $528.10 |
| 60 | $410.50 |
| 75 | $340.21 |
| 90 | $293.56 |
| 120 | $235.74 |
결과 해석
추가 이자는 상환을 미룬 대가입니다. 여유가 있다면 거치 기간에 최소한 이자만이라도 내서 잔액이 커지지 않게 하십시오. 거치 후 상환액을 그때 예상되는 소득과 비교해 보십시오. 국내 주택담보대출의 거치식 상환도 같은 원리로, 거치 기간이 길수록 이후 원리금 부담이 커집니다.
흔한 실수
- 거치 기간에는 이자가 붙지 않는다고 생각하는 경우
- 원금에 더해진 이자에도 이자가 붙는다는 점을 잊는 경우
- 총비용이 아니라 상환액만 비교하는 경우
- 학자금 대출의 상환 유예와 상환 연기 규정을 혼동하는 경우(이자 처리가 다릅니다)
자주 묻는 질문
거치 기간에도 이자가 붙나요?
그 기간 이자 지원이 없다면 대개 붙습니다.
원금 가산 이자란 무엇인가요?
내지 않은 이자를 원금에 더해 앞으로 그 이자에도 이자가 붙는 것입니다.
거치 기간에 이자를 내야 하나요?
가능하다면 내는 편이 잔액 증가를 막고 총비용을 줄입니다.
출처: Standard loan formulas: compound and simple accrual, capitalization at the end of a deferment and level-payment amortization