홍라이프 계산기학자금 대출 재량소득 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 미국 연방 학자금 대출의 소득연동 상환(IDR) 제도에서 정의하는 재량소득과, IBR, PAYE, ICR 제도의 소득 기준 월 상환액을 구합니다. 가족 수와 거주 주에 맞는 2026년 미국 보건복지부(HHS) 빈곤선을 씁니다. IDR 신청이나 소득 재신고 전에 상환액을 추정할 때 씁니다.
계산 방법
- 재량소득 = AGI − 보호 소득, 0보다 작으면 0
- 보호 소득 = 빈곤선의 150%(IBR, PAYE) 또는 100%(ICR)
- 2026년 빈곤선: 1인 $15,960, 1인 추가마다 $5,680(본토 48개 주와 DC), 알래스카 $19,950 + $7,100, 하와이 $18,360 + $6,530
- 월 상환액 = 상환 비율 × 재량소득 ÷ 12. 10%(IBR 신규 차입자, PAYE), 15%(IBR 기존 차입자), 20%(ICR)
상환액 상한 등 다른 제도 규정은 적용하지 않습니다.
원리
소득연동 상환은 학자금 대출 상환액을 차입자의 부담 능력에 맞춥니다. 연방 빈곤선의 일정 배수인 보호 소득은 기본 생활비로 보고, 그 위의 소득만 '재량소득'으로 보아 상환 비율을 적용합니다. 가족이 많을수록 빈곤선이 높아 보호 소득도 커집니다. 알래스카와 하와이는 생활비가 높아 빈곤선이 더 높습니다.
예제 풀이
기본값은 AGI $55,000, 1인 가구, 본토 48개 주, IBR 신규 차입자입니다.
- 빈곤선 = $15,960
- 보호 소득 = 1.5 × 15,960 = $23,940
- 재량소득 = 55,000 − 23,940 = 연 $31,060, 월 약 $2,588
- 상환 비율 = 10%
- 소득 기준 상환액 = 10% × 31,060 ÷ 12 ≈ 월 $259
| 조정총소득(AGI), 연간 (USD) | 연간 재량 소득 (USD) |
|---|---|
| 13,750 | 0 |
| 27,500 | 3,560 |
| 41,250 | 17,310 |
| 55,000 | 31,060 |
| 68,750 | 44,810 |
| 82,500 | 58,560 |
| 110,000 | 86,060 |
결과 해석
표시된 값은 소득 기준 금액이며, IBR과 PAYE는 10년 표준 상환액보다 많이 받지 않으므로 실제 상환액은 더 낮을 수 있습니다. 재량소득이 0이면 이 제도들에서 상환액도 $0입니다. 제도의 가입 가능 여부와 규정은 여러 차례 바뀌었으므로 대출 관리기관에 현재 선택지를 확인하십시오. 우리나라 한국장학재단의 취업 후 상환 학자금도 소득에 따라 상환액이 정해지지만 기준과 비율이 전혀 다릅니다.
흔한 실수
- 조정총소득(AGI) 대신 세전 급여를 쓰는 경우
- 작년 빈곤선을 쓰는 경우
- 가족 수에 가구원을 모두 넣지 않는 경우
- 모든 차입자가 모든 제도에 가입할 수 있다고 생각하는 경우
자주 묻는 질문
학자금 대출의 재량소득이란 무엇인가요?
AGI에서 가족 수와 거주 주의 빈곤선에 근거한 보호 소득을 뺀 금액입니다.
IBR 기준은 왜 150%인가요?
IBR과 PAYE 규정이 빈곤선의 150%를 보호하고 나머지를 재량소득으로 보기 때문입니다.
상환액이 $0이 될 수 있나요?
네. AGI가 보호 소득 이하이면 그렇습니다.
출처: 34 CFR § 685.209 (Income-driven repayment plans) · HHS, "Annual Update of the HHS Poverty Guidelines", Federal Register Vol. 91, No. 10 (15 Jan 2026)