홍라이프 계산기목표 저축 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 여행, 자동차, 결혼 같은 목표를 원하는 날짜까지 이루려면 매달(그리고 매주) 얼마를 저축해야 하는지 구합니다. 먼저 물가 상승만큼 비용을 늘리고, 이미 있는 저축을 불린 뒤, 부족분을 채우는 월 저축액을 찾습니다. 총납입액과 이자도 보여 줍니다. 꿈을 월별 계획으로 바꿀 때 씁니다.
계산 방법
- 미래 금액 기준 목표 = 비용 × (1 + 물가상승률)^연수
- 월 수익률 r = (1 + 연 수익률)^(1/12) − 1
- 현재 저축의 미래가치 = 저축 × (1 + 연 수익률)^연수
- 부족분 = 목표 − 불어난 저축
- 월 저축액 = 부족분 × r ÷ ((1 + r)^n − 1), n은 개월 수, 매월 말 납입(수익률 0이면 부족분 ÷ n)
- 주 저축액 = 월 × 12 ÷ 52
원리
두 힘이 반대로 작용합니다. 물가가 올라 목표가 비싸지고, 저축에는 수익이 붙어 각 납입액이 목표 날짜에는 더 커집니다. 감채기금 공식은 이자를 포함한 미래가치가 부족분과 정확히 같아지는 일정한 납입액을 찾습니다. 일찍 시작할수록 개월 수와 복리 기간이 늘어 월 금액이 빠르게 줄어듭니다.
예제 풀이
기본값은 현재 비용 $20,000, 3년, 저축 $2,000, 연 수익률 3%, 물가상승률 2.5%입니다.
- 목표 = 20,000 × 1.025³ ≈ $21,538
- 현재 저축의 미래가치 = 2,000 × 1.03³ ≈ $2,185
- 부족분 ≈ 21,538 − 2,185 = $19,352
- r = 1.03^(1/12) − 1 ≈ 0.247%, n = 36이므로 월 저축액 ≈ $514.72
- 총납입액 ≈ $18,530, 이자 ≈ $1,008, 주당 ≈ $118.78
| 원하는 시점까지 남은 기간 (년) | 필요한 월 저축액 |
|---|---|
| 0.75 | $2,016.55 |
| 1.5 | $1,015.32 |
| 2.25 | $681.58 |
| 3 | $514.72 |
| 3.75 | $414.60 |
| 4.5 | $347.85 |
| 6 | $264.43 |
결과 해석
월 금액이 곧 계획입니다. 부담스럽다면 기한을 늘리거나, 비용을 낮추거나, 처음에 목돈을 더 넣으십시오. 급여일에 자동이체를 걸어 두면 계획을 지키기 쉽습니다. 적금처럼 이자가 단리로 붙는 상품이라면 실제 이자가 이 계산보다 조금 적을 수 있으니 여유를 두십시오.
흔한 실수
- 물가 상승을 무시해 목표를 너무 낮게 잡는 경우
- 안전하고 언제든 꺼낼 수 있어야 할 돈에 높은 수익률을 기대하는 경우
- 이자소득세를 잊는 경우
- 현재 비용과 미래 비용을 혼동하는 경우
자주 묻는 질문
기간을 늘리면 월 저축액은 얼마나 줄어드나요?
개월 수가 늘고 이자도 더 붙어 빠르게 줄어듭니다. 다만 목표 비용도 물가만큼 더 오르므로 둘을 함께 보십시오.
매달 얼마를 저축해야 하나요?
비용, 기간, 현재 저축, 예상 수익률, 물가상승률을 넣으면 일정한 월 저축액이 나옵니다.
물가 상승은 왜 넣나요?
같은 목표도 미래에는 대개 더 비싸지므로 목표 금액을 늘려야 하기 때문입니다.
이미 충분히 모았다면 어떻게 되나요?
현재 저축이 목표를 넘으면 필요한 월 저축액은 0입니다.
출처: R. A. DeFusco et al., Quantitative Investment Analysis (CFA Institute / Wiley), The Time Value of Money (future value of a lump sum and of an ordinary annuity)