홍라이프 계산기금융비용(파이낸스 차지) 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 미국 대출진실법(Truth in Lending) 규정에서 정의하는 대출의 금융비용, 즉 신용의 총비용을 달러로 구합니다. 이자 부분, 선납 금융비용, 실수령 대출금(amount financed), 월 상환액, 총상환액, 수수료를 포함한 APR도 보여 줍니다. 대출 조건 비교, 대출 비용 고지서 읽기, 수수료가 실제 차입 비용을 얼마나 올리는지 확인할 때 씁니다.
계산 방법
- 월 상환액 = 대출금 × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), i = 약정 금리 ÷ 12, n은 개월 수
- 총상환액 = 상환액 × n
- 실수령 대출금 = 대출금 − 선납 금융비용
- 금융비용 = 총상환액 − 실수령 대출금 = 이자 + 선납 금융비용
- APR = 상환액의 현재가치가 실수령 대출금과 같아지는 이율
- 실수령 100당 금융비용 = 금융비용 ÷ 실수령 대출금 × 100
원리
미국 규정 Z(Regulation Z)는 금융비용을 소비자 신용의 달러 비용으로 정의합니다. 빌리기 때문에 내는 이자, 수수료, 포인트 같은 비용의 합입니다. 처음에 내는 수수료는 실제로 받는 돈을 줄이지만 갚아야 할 대출금은 그대로입니다. APR은 받은 돈과 갚는 돈이 같아지는 이율을 찾아 이를 반영하므로, 수수료가 있으면 항상 약정 금리보다 높습니다. 모든 신청자가 내는 신청 수수료나 연체료는 제외됩니다.
예제 풀이
기본값은 대출금 $25,000, 연 7.5%, 60개월, 선납 금융비용 $500입니다.
- 상환액 = 25,000 × 0.00625 ÷ (1 − 1.00625^−60) ≈ $500.95
- 총상환액 = 500.95 × 60 ≈ $30,056.92, 이자 ≈ $5,056.92
- 실수령 대출금 = 25,000 − 500 = $24,500
- 금융비용 = 30,056.92 − 24,500 = $5,556.92
- 수수료 포함 APR ≈ 8.36%, 실수령 100당 금융비용 ≈ 22.68
| 이자율 (연 %) | 금융 비용 (파이낸스 차지) |
|---|---|
| 1.88 | $1,709.69 |
| 3.75 | $2,955.88 |
| 5.62 | $4,238.37 |
| 7.5 | $5,556.92 |
| 9.38 | $6,911.24 |
| 11.2 | $8,300.96 |
| 15 | $11,184.90 |
결과 해석
수수료가 다른 대출끼리는 약정 금리가 아니라 APR로 비교하십시오. 금융비용은 대출을 끝까지 유지할 때의 총비용입니다. 일찍 갚으면 이자는 줄지만 선납 수수료는 그대로이므로, 빨리 갚을 대출일수록 수수료가 더 중요합니다. 우리나라 대출 상품설명서의 '연환산 실질금리'나 중도상환수수료 안내도 같은 관점으로 비교하면 됩니다.
흔한 실수
- 약정 금리만으로 대출을 비교하는 경우
- 수수료를 대출금에 얹고 그 수수료에도 이자가 붙는다는 점을 잊는 경우
- 연체료나 선택 상품을 금융비용에 넣는 경우
- APR이 모든 비용을 포함한다고 생각하는 경우(규정이 정한 금융비용만 포함)
자주 묻는 질문
금융비용에는 무엇이 들어가나요?
이자, 대출 수수료, 포인트, 의무 신용보험료처럼 빌리기 때문에 내는 비용입니다.
APR은 왜 금리보다 높나요?
선납 수수료가 받는 돈을 줄이는데 상환액은 그대로이기 때문입니다.
신청 수수료도 금융비용인가요?
대출 여부와 상관없이 모든 신청자에게 받는다면 포함되지 않습니다.
출처: Consumer Financial Protection Bureau, Regulation Z, 12 CFR 1026.4 "Finance charge"