홍라이프 계산기평생 소득 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 현재 연봉과 매년 일정한 인상률을 바탕으로 일하는 기간 동안 벌 수 있는 총소득을 더해 줍니다. 그 총액을 오늘 돈의 가치로도 바꿔 실제 구매력을 보여 줍니다. 진로 비교, 학위 취득 판단, 노후 계획에 쓰입니다.
계산 방법
- k번째 해의 연봉(첫해 k = 0) = S × (1 + g)^k
- 평생 소득 = S × [(1 + g)^n − 1] ÷ g로 등비수열의 합입니다(g = 0이면 S × n).
- 오늘 돈 기준은 각 해의 연봉을 (1 + 물가상승률)^k로 나눈 뒤 더합니다.
- 마지막 해 연봉 = S × (1 + g)^(n − 1), 연평균 = 총액 ÷ n, 월평균 = 총액 ÷ 12n
원리
매년 같은 비율로 인상되면 연봉은 기하급수적으로 늘어나므로 해마다의 금액은 등비수열이 되고, 그 합은 간단한 식으로 정리됩니다. 물가는 반대 방향으로 같은 원리가 적용되어, 각 해의 소득을 누적 물가로 나누면 오늘 기준 금액이 됩니다. 인상률과 물가상승률이 같다면 실질 소득은 그대로이며, 실질 기준 금액은 해마다 (1 + g) ÷ (1 + 물가) − 1만큼 늘어납니다. 모든 금액은 세전입니다.
예제 풀이
기본값: 첫 연봉 45,000달러, 인상률 3.1%, 40년, 물가상승률 2.5%
- 평생 소득 = 45,000 × (1.031^40 − 1) ÷ 0.031 ≈ 3,471,020달러
- 마지막 해 연봉 = 45,000 × 1.031^39 ≈ 148,013달러
- 마지막 해 연봉의 현재 가치 = 148,013 ÷ 1.025^39 ≈ 56,503달러
- 해마다 1.025^k로 나눠 더하면 현재 가치 총액은 2,021,559달러입니다.
- 연평균은 약 86,775달러, 월평균은 약 7,231달러입니다.
| 첫 연봉 | 평생 소득 |
|---|---|
| 11,250 | $867,755 |
| 22,500 | $1,735,510 |
| 33,750 | $2,603,265 |
| 45,000 | $3,471,020 |
| 56,250 | $4,338,775 |
| 67,500 | $5,206,530 |
| 90,000 | $6,942,040 |
결과 해석
명목 총액은 뒤쪽 연봉이 물가만큼 부풀려져 있어 커 보입니다. 지금 물가와 비교할 때는 현재 가치 금액이 더 공정합니다. 학위로 첫 연봉이 오르는 경우나 인상률이 다른 경우를 비교해 보면, 작은 차이가 수십 년 동안 얼마나 커지는지 알 수 있습니다. 실제 경력은 세금, 경력 단절, 이직 때문에 이렇게 매끄럽지 않습니다.
흔한 실수
- 명목 평생 소득을 오늘 물가와 그대로 비교하는 경우
- 경력 초반의 높은 인상률을 40년 내내 적용하는 경우
- 소득세와 사회보험료를 잊는 경우
- 이미 몇 년 일해 연봉이 오른 상태인데 처음 연봉을 넣는 경우
자주 묻는 질문
현재 가치 금액이 훨씬 작은 이유는 무엇인가요?
미래 연봉은 구매력이 떨어진 돈으로 받기 때문에, 물가로 나누면 실제 가치가 작아집니다.
인상률에는 물가 상승분이 포함되나요?
네, 명목 인상률입니다. 물가를 넘는 부분만 실질 소득을 늘립니다.
평균적인 평생 소득은 얼마인가요?
나라, 학력, 직업에 따라 크게 다릅니다. 평균 대신 본인의 연봉과 인상률로 추정해 보십시오.
출처: Brealey, Myers & Allen, Principles of Corporate Finance (growing annuities) · US Bureau of Labor Statistics, CPI Inflation Calculator (concept of real values)