홍라이프 계산기대출 비교 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 같은 금액을 빌리는 고정금리 대출 두 가지를 나란히 비교합니다. 각 대출의 월 상환액, 총 이자, 선취 수수료를 포함한 총비용, 수수료를 반영한 APR을 보여 주어 실제로 어느 쪽이 싼지 판단할 수 있게 합니다.
계산 방법
- 월 상환액 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = 연이율 ÷ 12, n = 개월 수
- 총 이자 = 월 상환액 × n − P
- 대출 비용 = 총 이자 + 선취 수수료
- 수수료 포함 APR: 실제로 받은 돈(P − 수수료)을 상환액이 정확히 갚게 되는 월 이자율에 12를 곱한 값으로, 이분법으로 찾습니다.
- 절약액 = 두 대출의 총비용 차이
원리
금리가 낮다고 항상 싼 대출은 아닙니다. 처음에 떼는 수수료는 실제로 손에 쥐는 돈을 줄이지만 상환액은 그대로이므로 실질 금리가 올라갑니다. 수수료를 포함한 APR로 바꾸면 두 상품을 같은 잣대로 비교할 수 있으며, 이것이 미국 대출 공시(Truth in Lending)의 기본 생각입니다. 기간이 같다면 총비용을 금액으로 비교하는 것이 가장 직접적입니다.
예제 풀이
기본값: 25,000달러, A 연 7.5%·5년·수수료 0, B 연 6.9%·5년·수수료 750달러
- A의 월 상환액은 약 500.95달러, 총 이자는 5,056.92달러입니다.
- B의 월 상환액은 약 493.85달러, 총 이자는 4,631.08달러, 수수료를 더하면 5,381.08달러입니다.
- 총비용은 A 5,056.92달러, B 5,381.08달러로 A가 더 저렴합니다.
- 절약액 = 5,381.08 − 5,056.92 = 324.16달러
- 수수료 포함 APR은 A 7.5%, B 8.18%입니다. B는 실제로 24,250달러만 받기 때문입니다.
| 대출 B: 금리 (연 %) | 더 싼 대출로 아끼는 금액 |
|---|---|
| 1.73 | $3,195.35 |
| 3.45 | $2,052.88 |
| 5.17 | $879.65 |
| 6.9 | $324.16 |
| 8.62 | $1,558.32 |
| 10.3 | $2,822.58 |
| 13.8 | $5,440.12 |
결과 해석
만기까지 유지할 계획이라면 총비용이 낮은 대출을 고르십시오. 중도 상환 가능성이 있다면 수수료는 다 냈는데 이자는 줄어들므로 수수료의 비중이 더 커집니다. 기간이 다르면 긴 쪽이 월 상환액은 낮지만 총 이자는 많아지므로, 매달의 여유와 총비용 중 무엇이 중요한지 정해야 합니다.
흔한 실수
- 수수료는 보지 않고 광고 금리만 비교하는 경우
- 3년 대출과 5년 대출을 월 상환액만으로 비교하는 경우
- 중도상환수수료나 변동금리 위험을 잊는 경우
- 한쪽에만 선택 보험료를 넣어 비교하는 경우
자주 묻는 질문
금리가 낮은 대출이 항상 유리한가요?
아닙니다. 기본 예시에서 6.9% 대출은 수수료 750달러 때문에 더 비쌉니다.
수수료 포함 APR은 무엇인가요?
실제로 받은 돈과 갚는 돈을 연결하는 금리로, 수수료가 금리에 반영됩니다.
기간이 다른 대출은 어떻게 비교하나요?
총비용과 월 상환액을 함께 보고, 본인에게 더 중요한 기준을 정해 판단하십시오.
출처: Consumer Financial Protection Bureau, Regulation Z, 12 CFR Part 1026, Appendix J · CFPB, "What is the difference between a loan interest rate and the APR?"