홍라이프 계산기장기요양 비용 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
이 계산기는 앞으로 필요할 수 있는 장기요양(재가 돌봄, 요양시설, 요양병원 등) 비용을 추정합니다. 오늘의 연간 비용에 요양비 상승률을 적용해 미래 비용을 구하고, 보험이나 공공 제도가 부담하는 몫을 뺀 뒤 필요한 자금과 이를 모으기 위한 월 저축액을 계산합니다.
계산 방법
- 요양 k번째 해 비용 = 현재 연간 비용 × (1 + 요양비 상승률)^(요양 시작까지 연수 + k), 마지막 해가 1년 미만이면 비율만큼 반영합니다.
- 본인 부담 = 그 비용 × (1 − 보장 비율)
- 요양 시작 시 필요 자금 = 해마다 연초에 내는 본인 부담액을 저축 수익률로 할인한 현재가치의 합
- 현재 가치 = 필요 자금 ÷ (1 + 수익률)^(시작까지 연수)
- 월 저축액 = 필요 자금 × m ÷ ((1 + m)^개월 − 1), m은 연 수익률과 같은 효과의 월 수익률입니다.
원리
요양비는 시간이 지나면서 오르는 경향이 있어 오늘 가격보다 실제로 필요할 때의 비용이 더 큽니다. 반면 모아 둔 돈은 요양비를 내는 동안에도 수익을 내므로, 시작일에 단순 합계만큼 가지고 있을 필요는 없습니다. 필요 자금은 미래 비용의 현재가치이고, 월 저축액은 복리로 불어나 요양 시작 시점에 정확히 그 금액이 되도록 하는 감채기금 방식의 적립액입니다.
예제 풀이
기본값: 현재 연 80,000달러, 20년 후 시작, 3년간, 상승률 3%, 보장 0%, 수익률 4%
- 첫해 비용 = 80,000 × 1.03^20 ≈ 144,489달러, 2·3년째는 약 148,824달러, 153,288달러입니다.
- 본인 부담 총액 = 446,601달러(보장이 없어 제도 부담은 0달러)
- 필요 자금 = 144,489 + 148,824 ÷ 1.04 + 153,288 ÷ 1.04² ≈ 429,312달러
- 현재 가치 = 429,312 ÷ 1.04^20 ≈ 195,932달러
- 240개월 동안 연 4%로 모으려면 월 약 1,180달러가 필요합니다.
| 요양 기간 (년) | 본인이 부담할 총 요양 비용 |
|---|---|
| 0.75 | $108,367 |
| 1.5 | $218,901 |
| 2.25 | $331,635 |
| 3 | $446,601 |
| 3.75 | $565,016 |
| 4.5 | $685,799 |
| 6 | $934,613 |
결과 해석
결과는 하나의 시나리오로 보십시오. 장기요양이 전혀 필요 없는 사람도 있고 여러 해가 필요한 사람도 있습니다. 기간과 형태(재가 돌봄은 보통 시설보다 저렴)를 바꿔 여러 경우를 비교해 보십시오. 월 저축액이 부담스럽다면 간병·요양 보험료와 비교해 볼 수 있습니다. 한국이라면 노인장기요양보험의 급여와 본인부담률을 보장 비율에 반영하십시오.
흔한 실수
- 지역마다 크게 다른 비용 대신 전국 평균만 쓰는 경우
- 요양비 상승률이 일반 물가보다 높았던 경우가 많음을 잊는 경우
- 공적 제도가 모든 비용을 낸다고 가정하는 경우
- 투자 수익에 대한 세금을 무시하는 경우
자주 묻는 질문
장기요양은 보통 얼마나 오래 필요한가요?
사람마다 크게 다릅니다. 한 가지 평균보다 여러 기간을 넣어 대비하는 것이 안전합니다.
보험에 가입해야 하나요?
보험료, 대기 기간, 보장 한도를 이 계산기의 자체 준비 금액과 비교해 판단하십시오.
보장 비율에는 무엇을 넣나요?
보험이나 공공 제도가 비용의 몇 %를 내 주는지 넣습니다.
출처: US Administration for Community Living, LongTermCare.gov · 국민건강보험공단, 노인장기요양보험 안내