홍라이프 계산기머니팩터 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
미국 자동차 리스는 금융 비용을 금리 대신 0.0025 같은 작은 소수인 머니팩터로 표시합니다. 이 계산기는 머니팩터와 연이율(APR)을 서로 바꾸고, 취득가액과 잔존가치를 넣으면 월 금융 비용과 기본 월 리스료를 계산합니다.
계산 방법
- APR(%) ≈ 머니팩터 × 2,400, 머니팩터 ≈ APR ÷ 2,400
- 월 금융 비용(rent charge) = (조정 취득가액 + 잔존가치) × 머니팩터
- 월 감가상각비 = (취득가액 − 잔존가치) ÷ 리스 개월 수
- 기본 월 리스료 = 감가상각비 + 금융 비용(세전)
원리
리스에서는 차량 가치가 줄어드는 만큼과, 차량에 묶인 돈에 대한 금융 비용을 냅니다. 금융 대상 금액은 처음 취득가액에서 마지막 잔존가치까지 줄어들므로 평균 잔액은 대략 (취득가액 + 잔존가치) ÷ 2입니다. 여기에 월 이자 APR ÷ 12를 곱하면 (취득가액 + 잔존가치) × APR ÷ 24가 됩니다. 따라서 머니팩터는 소수로 된 APR ÷ 24, 즉 퍼센트 APR ÷ 2,400입니다. 실제 금리에 매우 가까운 근사입니다.
예제 풀이
기본값: 머니팩터 0.0025, 취득가액 36,000달러, 잔존가치 22,000달러, 36개월
- 환산 APR = 0.0025 × 2,400 = 6%
- 월 금융 비용 = (36,000 + 22,000) × 0.0025 = 145.00달러, 36개월 합계 5,220달러
- 월 감가상각비 = (36,000 − 22,000) ÷ 36 ≈ 388.89달러
- 기본 월 리스료 = 388.89 + 145.00 = 533.89달러(세전)
| 머니 팩터 (리스 요율) | 환산 연이율 (APR) |
|---|---|
| 0.000625 | 1.5% |
| 0.00125 | 3% |
| 0.00187 | 4.5% |
| 0.0025 | 6% |
| 0.00313 | 7.5% |
| 0.00375 | 9% |
| 0.005 | 12% |
결과 해석
리스 견적을 모두 APR로 바꿔 현재 자동차 대출 금리와 비교해 보십시오. 신용등급에 해당하는 금융사의 기본 머니팩터보다 높다면 딜러 마진이 붙었을 수 있으며 협상 여지가 있습니다. 월 리스료는 협상 가능한 취득가액과 리스사가 정하는 잔존가치에도 좌우됩니다. 한국 리스·렌트 상품은 표시 방식이 달라 직접 비교할 때 주의가 필요합니다.
흔한 실수
- 0.0025를 연 0.25%로 읽는 경우(약 연 6%에 해당)
- 취득가액과 수수료를 확인하지 않고 월 납입액만 비교하는 경우
- 매달 붙는 판매세를 잊는 경우
- 인수 수수료와 반납 수수료를 무시하는 경우
자주 묻는 질문
좋은 머니팩터는 얼마인가요?
APR로 바꿨을 때 같은 신용등급의 자동차 대출 금리와 비슷한 수준이면 괜찮은 편입니다.
왜 2,400을 곱하나요?
머니팩터 = 소수 APR ÷ 24이고, 퍼센트로 바꾸려면 100을 곱하므로 2,400이 됩니다.
머니팩터도 협상할 수 있나요?
딜러가 금융사 기준 요율에 마진을 붙이는 경우가 있어 기준 요율을 요청하는 것이 일반적인 조언입니다.
APR을 머니팩터로 바꾸려면 어떻게 하나요?
퍼센트 APR을 2,400으로 나눕니다. 예를 들어 연 4.8%는 4.8 ÷ 2,400 = 0.002입니다.
출처: Federal Reserve Board, Keys to Vehicle Leasing · Consumer Financial Protection Bureau, auto lease consumer guidance