홍라이프 계산기단기 급전 대출(페이데이론) 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
페이데이론은 보통 다음 월급날까지 짧게 빌리면서 100당 일정한 수수료를 내는 대출입니다. 수수료로 표시되면 비용이 작아 보입니다. 이 계산기는 수수료를 연이율(APR)로 바꾸고, 만기 연장(롤오버) 비용까지 더해 다른 대출과 비교한 실제 비용을 보여 줍니다.
계산 방법
- 수수료 = 대출금 × 100당 수수료 ÷ 100, 상환액 = 대출금 + 수수료
- APR = 수수료 ÷ 대출금 × 365 ÷ 대출일수 × 100
- 롤오버할 때마다 원금은 그대로 두고 수수료를 다시 냅니다. 총 수수료 = 수수료 × (1 + 롤오버 횟수)
- 1년 내내 갱신할 때 실효 연이율 = (1 + 수수료 ÷ 대출금)^(365 ÷ 일수) − 1
원리
APR은 대출 비용을 1년 기준으로 나타내 기간이 다른 대출을 비교할 수 있게 합니다. 2주에 100당 15달러면 14일에 15%이고, 1년으로 환산하면 약 391%입니다. 계속 갱신하면서 수수료가 사실상 원금에 붙는다면 복리처럼 불어나 비용이 훨씬 커집니다. 미국 대출진실법(TILA)이 APR 공시를 요구하는 이유가 여기에 있습니다.
예제 풀이
기본값: 대출금 400달러, 100당 수수료 15달러, 14일, 롤오버 없음
- 수수료 = 400 × 15 ÷ 100 = 60.00달러, 상환액 = 460.00달러
- 대출금 대비 수수료 = 15%, 대출 기간 = 14일
- APR = 60 ÷ 400 × 365 ÷ 14 × 100 ≈ 391.1%
- 롤오버 포함 총 수수료 = 60.00달러(롤오버 없음)
- 1년 내내 갱신할 때 실효 연이율 = 1.15^(365 ÷ 14) − 1 ≈ 3,724%
| 대출 기간 (일) | APR (연이율) |
|---|---|
| 3.5 | 1,368.8% |
| 7 | 782.1% |
| 10.5 | 497.7% |
| 14 | 391.1% |
| 17.5 | 304.2% |
| 21 | 260.7% |
| 28 | 195.5% |
결과 해석
APR을 다른 방법과 비교해 보십시오. 신용협동조합의 소액 대출, 회사의 급여 가불, 요금 분할 납부, 심지어 신용카드 현금서비스도 대개 훨씬 쌉니다. 롤오버할 때마다 수수료 전액이 다시 붙어, 두 번만 연장해도 원금은 그대로인데 비용은 세 배가 됩니다. 한국은 대부업법과 이자제한법상 최고금리(연 20%)가 있어 이런 수준의 금리는 허용되지 않습니다.
흔한 실수
- 수수료 비율을 연이율과 그대로 비교하는 경우
- '한 번만' 연장할 생각으로 반복 수수료를 계산하지 않는 경우
- 자동 출금 실패 시 붙는 연체료와 은행 수수료를 잊는 경우
- 모든 주나 나라에서 같은 조건이라고 생각하는 경우
자주 묻는 질문
페이데이론의 APR은 얼마인가요?
2주에 100당 15달러라면 약 391%입니다.
상환일에 갚지 못하면 어떻게 되나요?
롤오버를 권유받을 수 있는데, 원금은 줄지 않고 수수료만 다시 냅니다. 일찍 대출 기관에 연락하고 대안을 찾으십시오.
한국에도 이런 대출이 있나요?
법정 최고금리 연 20%를 넘는 대출은 불법이며, 고금리 불법 사금융 피해는 금융감독원에 신고할 수 있습니다.
출처: Consumer Financial Protection Bureau, "What is a payday loan?" and APR examples · 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령 (최고이자율 연 20%)