홍라이프 계산기지급준비율 계산기 쉽게 이해하기 — 개념과 원리
지급준비율은 은행이 고객 예금 가운데 시재금이나 중앙은행 계좌의 예치금으로 보유하는 준비금의 비율입니다. 이 계산기는 은행의 준비금을 법정 필요 금액과 비교해 초과지급준비금을 구하고, 교과서 모형의 최대 예금 확대 규모를 보여 줍니다.
계산 방법
- 지급준비율 = 준비금 ÷ 예금
- 필요 지급준비금 = 예금 × 법정 지급준비율
- 초과지급준비금 = 준비금 − 필요 지급준비금(지금 대출할 수 있는 금액)
- 단순 통화승수 = 1 ÷ 법정 지급준비율
- 최대 예금 확대 = 초과지급준비금 × 승수
원리
은행은 예금을 모두 금고에 두지 않고 대부분 대출합니다. 대출금이 쓰이면 다른 은행에 예금되고, 그 은행도 일부를 남기고 나머지를 대출합니다. 모든 은행이 정확히 법정 비율만 남기고 나머지를 전부 대출한다면, 새로 생기는 예금의 합은 등비급수가 되어 초과지준 × 1 ÷ 법정 비율이 됩니다. 사람들이 현금으로 들고 있는 돈과 은행이 자발적으로 쌓는 준비금 때문에 실제 확대는 더 작습니다. 미국처럼 2020년 3월 이후 법정 비율이 0%라면 승수는 정의되지 않으며, 대출은 자본 규제와 대출 수요의 제약을 받습니다.
예제 풀이
기본값: 예금 10,000,000달러, 준비금 1,500,000달러, 법정 비율 10%
- 지급준비율 = 1,500,000 ÷ 10,000,000 = 15%
- 필요 지급준비금 = 1,000,000달러
- 초과지급준비금 = 500,000달러로 기준 초과 상태이며, 지금 500,000달러를 대출할 수 있습니다.
- 단순 승수 = 1 ÷ 0.10 = 10
- 최대 예금 확대 = 500,000 × 10 = 5,000,000달러
| 고객 예금 | 지급준비율 (준비금 ÷ 예금) |
|---|---|
| 2.5e+06 | 60% |
| 5e+06 | 30% |
| 7.5e+06 | 20% |
| 1e+07 | 15% |
| 1.25e+07 | 12% |
| 1.5e+07 | 10% |
| 2e+07 | 7.5% |
결과 해석
지급준비율이 법정 기준보다 높으면 대출 여력이 있다는 뜻입니다. 실제로 오늘날 은행은 지급준비 규제보다 자본·유동성 규제(바젤Ⅲ 유동성커버리지비율 등)와 대출 수요의 제약을 더 크게 받습니다. 최대 확대 규모는 교과서 가정에서의 상한일 뿐 예측이 아닙니다. 한국은행도 예금 종류별로 지급준비율을 정하고 있습니다.
흔한 실수
- 단순 승수를 실제 통화 창출 방식으로 여기는 경우
- 민간의 현금 보유가 확대를 줄인다는 점을 잊는 경우
- 지급준비 규제와 자본 규제를 혼동하는 경우
- 법정 비율 0%에서 유한한 단순 승수를 기대하는 경우
자주 묻는 질문
미국의 지급준비율은 얼마인가요?
연준은 2020년 3월 지급준비율을 0%로 낮췄습니다.
초과지급준비금이란 무엇인가요?
법정 필요액을 넘는 준비금으로, 은행이 대출하거나 그대로 보유할 수 있습니다.
은행은 준비금을 대출하나요?
은행은 대출할 때 예금을 만들고, 준비금은 은행 간 결제에 쓰입니다. 교과서 모형은 이 과정을 단순화한 것입니다.
출처: Board of Governors of the Federal Reserve System, Reserve Requirements · Mishkin, F. S., The Economics of Money, Banking and Financial Markets (multiple deposit creation)