Wyliczenie
300 000 zł, 360 rat, 6,0%: rata równa 1798,65 zł. W pierwszej racie aż 1500,00 zł to odsetki, a tylko 298,65 zł spłaca kapitał. Łącznie oddasz bankowi 347 515 zł odsetek.
30 lat czy krócej?
| Okres | Rata | Suma odsetek | Różnica odsetek vs 30 lat |
|---|---|---|---|
| 15 lat | 2532 zł | 155 683 zł | −191 832 zł |
| 20 lat | 2149 zł | 215 830 zł | −131 684 zł |
| 25 lat | 1933 zł | 279 871 zł | −67 643 zł |
| 30 lat | 1799 zł | 347 515 zł | 0 zł |
Skrócenie z 30 do 25 lat podnosi ratę o 134 zł, ale oszczędza 67 643 zł odsetek.
Sprytny sposób: długi okres + nadpłaty
Wiele osób bierze kredyt na 30 lat (niższa rata = większe bezpieczeństwo, łatwiejsza zdolność), a potem regularnie nadpłaca. Od kredytów ze zmiennym oprocentowaniem bank nie może pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę po 3 latach, a w pierwszych 3 latach maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty.
Na co jeszcze zwrócić uwagę?
- RRSO – pokazuje pełny koszt z prowizją i ubezpieczeniami.
- Okresowo stała stopa – na 5 lat daje przewidywalność raty.
- Ubezpieczenia – nieruchomości (wymagane) i czasem na życie.
Ile wkładu własnego przy 300 000 zł kredytu?
| Wkład własny | Cena mieszkania | Twoje pieniądze |
|---|---|---|
| 20% | 375 000 zł | 75 000 zł |
| 10% (z ubezpieczeniem niskiego wkładu) | 333 333 zł | 33 333 zł |
Do wkładu dolicz koszty transakcji: notariusza, opłaty sądowe za wpis do księgi wieczystej, wycenę nieruchomości i ewentualnie prowizję pośrednika. Przy zakupie na rynku wtórnym dochodzi podatek PCC 2% (chyba że to Twoje pierwsze mieszkanie). Dobrze mieć też zapas na remont i przeprowadzkę.
Wiek a okres kredytu
Banki często chcą, aby kredyt był spłacony przed określonym wiekiem kredytobiorcy, np. 70–75 lat. Jeśli masz 45 lat, kredyt na 30 lat może więc być trudniejszy do uzyskania niż na 25. Zapytaj doradcę, jakie limity ma wybrany bank.
FAQ
Jaka rata kredytu 300 tys. na 30 lat?
1798,65 zł miesięcznie przy 6,0% i ratach równych.
Ile odsetek od 300 000 zł na 30 lat?
Ok. 347 515 zł przy oprocentowaniu 6,0% przez cały okres.
Jaka rata 300 tys. na 20 lat?
2149,29 zł przy 6,0%.
Źródła: NBP – komunikat RPP z 7 października 2026 r. (stopa referencyjna 3,75%); GPW Benchmark – WIBOR 3M (październik 2026, wg finwire.pl); Rekomendacja S KNF (wkład własny). Sprawdzono 5 listopada 2026 r.