Jak liczona jest rata?
Przy ratach równych co miesiąc płacisz tyle samo; na początku większość raty to odsetki, później kapitał. Przy ratach malejących kapitał spłacasz w równych częściach, a odsetki liczone są od malejącego zadłużenia – rata jest najwyższa na początku i spada.
Wzór na ratę równą: R = K × r ÷ (1 − (1 + r)−n), gdzie K to kwota, r to oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12), a n to liczba rat.
Z czego składa się oprocentowanie?
| Element | Przykład (październik 2026) |
|---|---|
| Stopa referencyjna NBP | 3,75% (utrzymana przez RPP 4 listopada 2026) |
| WIBOR 3M | ok. 3,85–3,91% |
| Marża banku | zwykle ok. 1,8–2,5 pkt proc. |
| Oprocentowanie kredytu | ok. 5,6–6,4% |
Przykład
500 000 zł na 25 lat przy 6,0%: rata równa 3221,51 zł. Suma odsetek: 466 452 zł. Przy ratach malejących pierwsza rata to 4166,67 zł, a suma odsetek 376 250 zł.
Ile wkładu własnego?
Banki wymagają zwykle co najmniej 20% wartości nieruchomości, a przy ubezpieczeniu niskiego wkładu – 10%. Do kosztów doliczyć trzeba też notariusza, podatek PCC (przy rynku wtórnym 2%, chyba że kupujesz pierwsze mieszkanie – wtedy zwolnienie), wycenę i prowizję.
FAQ
Jaka rata kredytu 500 000 zł na 25 lat?
Przy oprocentowaniu 6,0% i ratach równych 3221,51 zł miesięcznie. Suma odsetek wyniesie ok. 466 452 zł.
Co się bardziej opłaca: raty równe czy malejące?
Malejące są tańsze w sumie – przy 500 000 zł, 6,0% i 25 latach oszczędzasz ok. 90 202 zł odsetek – ale pierwsza rata jest wyższa: 4167 zł zamiast 3222 zł.
O ile wzrośnie rata, gdy WIBOR wzrośnie o 1 pkt proc.?
Przy 500 000 zł na 25 lat rata równa wzrośnie z 3222 zł do 3534 zł, czyli o ok. 312 zł.
Ile wynosi stopa referencyjna NBP?
3,75% – bez zmian także po posiedzeniu RPP 4 listopada 2026 r.
Źródła: NBP – komunikat RPP z 7 października 2026 r. (stopa referencyjna 3,75%); GPW Benchmark – WIBOR 3M (październik 2026, wg finwire.pl); Rekomendacja S KNF (wkład własny). Sprawdzono 5 listopada 2026 r.