Wyliczenie
- Kwota: 400 000 zł, 300 rat, oprocentowanie 6,0% (0,5% miesięcznie)
- Rata równa: 2577,21 zł
- W pierwszej racie: 2000,00 zł odsetek i 577,21 zł kapitału
- Suma odsetek po 25 latach: 373 162 zł
- Razem do spłaty: 773 162 zł
Jak rata zależy od oprocentowania?
| Oprocentowanie | Rata równa | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 5,0% | 2338 zł | 301 508 zł |
| 5,5% | 2456 zł | 336 905 zł |
| 6,0% | 2577 zł | 373 162 zł |
| 6,5% | 2701 zł | 410 249 zł |
| 7,0% | 2827 zł | 448 135 zł |
| 8,0% | 3087 zł | 526 179 zł |
Raty malejące
Przy ratach malejących pierwsza rata to 3333,33 zł (1333,33 zł kapitału + 2000 zł odsetek), a ostatnia tylko 1340,00 zł. Łącznie zapłacisz 301 000 zł odsetek, czyli 72 162 zł mniej niż przy ratach równych.
Ile musisz zarabiać?
Banki liczą zdolność kredytową indywidualnie, ale dobrą zasadą jest, by rata nie przekraczała ok. 40% dochodu netto gospodarstwa domowego (przy wyższych dochodach banki dopuszczają do 50%). Przy racie ok. 2580 zł oznacza to dochód netto rzędu 6500 zł lub więcej. Do tego bank doliczy bufor na wzrost stóp.
Inne okresy dla 400 000 zł
| Okres | Rata równa | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 15 lat | 3375 zł | 207 577 zł |
| 20 lat | 2866 zł | 287 774 zł |
| 25 lat | 2577 zł | 373 162 zł |
| 30 lat | 2398 zł | 463 353 zł |
| 35 lat | 2281 zł | 557 919 zł |
Koszty poza ratą
- Ubezpieczenie nieruchomości – wymagane przez bank, zwykle kilkaset złotych rocznie.
- Prowizja – część banków jej nie pobiera, inne 1–2% kwoty kredytu.
- Konto i karta – banki często obniżają marżę, jeśli masz u nich konto z wpływem pensji.
Porównując oferty, patrz na RRSO, a nie tylko na oprocentowanie.
Co obniża zdolność kredytową?
- Inne kredyty i raty, także „0%”.
- Limity na kartach kredytowych i w koncie – nawet niewykorzystane.
- Liczba osób na utrzymaniu.
Przed wizytą w banku warto zamknąć nieużywane karty i limity.
FAQ
Jaka rata kredytu 400 tys. na 25 lat?
2577,21 zł miesięcznie przy 6,0% i ratach równych.
Ile odsetek zapłacę od 400 000 zł na 25 lat?
Ok. 373 162 zł przy ratach równych i 301 000 zł przy ratach malejących (6,0%).
Jaka rata 400 tys. na 30 lat?
2398,20 zł przy 6,0% i ratach równych.
Źródła: NBP – komunikat RPP z 7 października 2026 r. (stopa referencyjna 3,75%); GPW Benchmark – WIBOR 3M (październik 2026, wg finwire.pl); Rekomendacja S KNF (wkład własny). Sprawdzono 5 listopada 2026 r.