Resposta rápida
Com a Selic em 13,75% (Copom de 4/11/2026) e o CDI perto de 13,65% ao ano, R$ 10.000 num CDB de 100% do CDI rendem R$ 1.365,00 brutos em 12 meses. Como o prazo é de 365 dias, o IR é de 17,5%: R$ 238,88. Você termina com R$ 11.126,12.
Passo a passo
- O CDI rende por dia útil: (1 + 13,65%)1/252 − 1 ≈ 0,051% ao dia.
- Em 12 meses há cerca de 252 dias úteis. O fator acumulado é 1,1365.
- R$ 10.000 × 1,1365 = R$ 11.365,00 → rendimento de R$ 1.365,00.
- IR de 17,5% sobre o rendimento: R$ 238,88.
Tabela por prazo
| Prazo | Dias corridos | Rendimento bruto | IR | Valor líquido |
|---|---|---|---|---|
| 1 mês | 30 dias | R$ 107,20 | 22,50% | R$ 10.083,08 |
| 3 meses | 91 dias | R$ 325,05 | 22,50% | R$ 10.251,91 |
| 6 meses | 183 dias | R$ 660,68 | 20,00% | R$ 10.528,54 |
| 12 meses | 365 dias | R$ 1.365,00 | 17,50% | R$ 11.126,12 |
| 18 meses | 548 dias | R$ 2.115,86 | 17,50% | R$ 11.745,58 |
| 24 meses | 730 dias | R$ 2.916,32 | 15,00% | R$ 12.478,87 |
| 36 meses | 1095 dias | R$ 4.679,40 | 15,00% | R$ 13.977,49 |
Repare como a alíquota cai com o tempo: em 1 mês o IR é de 22,5%; depois de 2 anos, 15%. Na poupança, os mesmos R$ 10 mil virariam R$ 10.824,50 em 12 meses.
Dicas para escolher o CDB
- Liquidez diária: bom para reserva de emergência. Normalmente paga 100% do CDI.
- Prazo fixo: bancos médios oferecem 110% a 120% do CDI para 2 ou 3 anos, mas você não pode sacar antes.
- FGC: o Fundo Garantidor cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
- Taxas: CDB não tem taxa de administração; desconfie de quem cobra.
A Selic pode mudar nas próximas reuniões do Copom. A simulação supõe CDI constante durante todo o prazo.
Onde fica o dinheiro
O CDB é um empréstimo que você faz ao banco. Ele aparece no app do banco ou da corretora, com valor atualizado todo dia útil. No vencimento (ou no resgate, se tiver liquidez diária), o valor líquido volta para a sua conta.
Em resumo
- CDB de 100% do CDI acompanha a Selic.
- O IR cai de 22,5% para 15% conforme o prazo.
- O FGC protege até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
Se o objetivo é reserva de emergência, priorize liquidez diária e um banco sólido, mesmo que pague um pouco menos. Para objetivos com data marcada, um CDB com vencimento próximo dessa data costuma pagar melhor.
FAQ
Quanto rende R$ 10 mil no CDB em 1 ano?
R$ 1.365,00 brutos com CDI de 13,65%. Depois do IR de 17,5% (R$ 238,88), o valor final é R$ 11.126,12.
Quanto rende R$ 10 mil no CDB por mês?
Cerca de R$ 107 brutos no primeiro mês (21 dias úteis). Se resgatar em 1 mês, paga IR de 22,5%.
CDB rende mais que a poupança?
Com a Selic em 13,75%, sim: em 12 meses, R$ 11.126,12 no CDB contra R$ 10.824,50 na poupança.
Fontes (consultadas em 5/11/2026): Banco Central — decisão do Copom de 4/11/2026 (Selic 13,75%) e TR de outubro/2026 (0,1616%); Lei 11.033/2004, art. 1º (tabela regressiva de IR); Lei 12.703/2012 (regra da poupança); Lei 8.668/1993 e Lei 11.033/2004, art. 3º (isenção de LCI/LCA para pessoa física); Decreto 6.306/2007 (IOF regressivo); MP 1.303/2025 perdeu a validade em 8/10/2025 sem conversão em lei (Câmara dos Deputados), mantendo a tabela regressiva em 2026.