Un couple avec 5 000 € de revenus nets
Deux salaires de 2 500 € nets, ou un salaire de 3 200 € et un de 1 800 € : pour la banque, c’est le revenu total du foyer qui compte, soit 5 000 € par mois.
Le calcul sur 25 ans
- Mensualité maximale : 5 000 × 35 % = 1 750 € assurance comprise
- Capital empruntable sur 25 ans à 3,40 % (assurance 0,30 %) : 336 300 €
- Avec 40 000 € d’apport : prix d’achat possible dans l’ancien d’environ 348 000 €
Sur 20 ans, le capital tombe à 291 700 €, mais le coût du crédit passe de 188 640 € à 128 253 €.
| 20 ans | 25 ans | |
|---|---|---|
| Capital empruntable | 291 700 € | 336 300 € |
| Coût du crédit | 128 253 € | 188 640 € |
| Prix maximal (ancien) | 307 000 € | 348 000 € |
Les points qui comptent pour un couple
- Marié, pacsé ou non ? Pour la banque, le statut ne change pas le calcul, mais pour vous, si. En union libre, prévoyez la répartition de la propriété (achat en indivision avec quotes-parts) et une protection en cas de décès (testament, assurance-vie).
- L’assurance emprunteur se répartit entre vous : 100 % sur chaque tête protège mieux mais coûte plus cher que 50/50.
- Le reste à vivre : avec 3 250 € après la mensualité, la banque sera rassurée, d’autant plus avec des enfants à charge.
- Un crédit auto en cours réduit directement votre capacité : 300 € de mensualité de voiture, c’est près de 58 000 € de moins sur 25 ans.
Et les revenus irréguliers ?
Primes, heures supplémentaires et revenus d’indépendant sont pris en compte sur une moyenne de 2 à 3 ans. Les revenus locatifs sont généralement retenus à 70 % (pour tenir compte de la vacance et des charges).
Acheter à deux sans être mariés : les précautions
Dans l’acte d’achat, précisez la part de chacun (par exemple 60/40 selon l’apport). Sans précision, la loi présume que vous êtes propriétaires à parts égales, ce qui peut poser problème en cas de séparation si l’un a apporté plus que l’autre. Pensez aussi à la protection du survivant : sans testament, le concubin n’hérite de rien, et s’il est désigné par testament, il paie 60 % de droits de succession après 1 594 € d’abattement. Le PACS, avec testament, ou le mariage règlent ce problème, puisque le partenaire et le conjoint sont exonérés.
FAQ
Combien un couple peut-il emprunter avec 5 000 € par mois ?
Environ 336 300 € sur 25 ans ou 291 700 € sur 20 ans à 3,40 % (assurance 0,30 %), avec une mensualité de 1 750 €.
La banque additionne-t-elle les deux salaires ?
Oui. Le taux d’endettement de 35 % s’applique aux revenus nets cumulés du foyer, après déduction des crédits en cours.
Faut-il emprunter sur 20 ou 25 ans ?
Sur 25 ans vous empruntez plus (336 300 € contre 291 700 €), mais le crédit coûte nettement plus cher. Si le budget le permet, la durée courte est plus économique.
Sources : décision n° D-HCSF-2021-7 du HCSF modifiée, communiqué du 12 juin 2026 ; Observatoire Crédit Logement/CSA (données publiées le 15 octobre 2026) ; tableau DGFiP des DMTO au 1er mai 2026. Vérifié le 5 novembre 2026.