El cálculo paso a paso
- Precio de cada título: 10 ÷ (1 + 0.0712 × 364 ÷ 360) = $9.328436.
- Títulos: $100,000 ÷ $9.328436 = 10,719 títulos.
- Al vencimiento recibes 10,719 × $10 = $107,190.00. Interés bruto: $7,198.50.
- Retención de ISR: capital invertido × 0.90% × 364 ÷ 365 = $897.46.
- Ganancia neta: $6,301.04.
¿364 días o reinvertir a 28?
Con la misma suma a 28 días al 6.50%, reinvirtiendo 13 veces, ganarías $5,825.34 si la tasa no cambiara. Hoy el plazo largo paga más ($475.70 de diferencia) y te protege si Banxico baja tasas. A cambio, tu dinero queda comprometido un año: si lo necesitas antes, puedes vender, pero al precio de mercado de ese día.
Tabla: CETES a 364 días al 7.12%
| Inversión | Títulos | Interés bruto | ISR retenido | Ganancia neta |
|---|---|---|---|---|
| $50,000.00 | 5,359 | $3,598.91 | $448.69 | $3,150.23 |
| $100,000.00 | 10,719 | $7,198.50 | $897.46 | $6,301.04 |
| $200,000.00 | 21,439 | $14,397.67 | $1,795.00 | $12,602.67 |
| $500,000.00 | 53,599 | $35,995.18 | $4,487.62 | $31,507.56 |
| $1,000,000.00 | 107,199 | $71,991.04 | $8,975.33 | $63,015.70 |
Ten en cuenta
- La tasa de 7.12% es la de la subasta del 27 de octubre de 2026. El plazo de un año no se subasta todas las semanas; revisa la tasa vigente antes de invertir.
- A partir de 2027 la retención bajaría a 0.68% si se publica la Ley de Ingresos aprobada. En un CETE comprado en 2026 que vence en 2027, cada parte del plazo se retiene con la tasa de su año.
¿Es seguro poner $100,000 en CETES?
Los CETES los emite el Gobierno Federal, así que el riesgo de no pago es el más bajo del país. Lo que sí puede cambiar es el precio si vendes antes de tiempo, porque se ajusta a las tasas del mercado. Si te quedas hasta el vencimiento, recibes exactamente los $10 por título.
Una idea práctica: si no estás seguro de no necesitar el dinero, divide la inversión, por ejemplo $70,000 a 364 días y $30,000 a 28 días con reinversión. Así tienes una parte disponible cada mes.
Recuerda que al vencimiento el depósito llega a tu cuenta de cetesdirecto; desde ahí lo transfieres a tu banco en el mismo día hábil o al siguiente.
En resumen
- A 364 días aseguras la tasa de hoy durante todo el año.
- La retención se calcula sobre el capital invertido, no sobre la ganancia.
- Si necesitas el dinero antes, puedes vender, pero al precio del mercado de ese día.
Antes de invertir una suma grande, revisa que tu cuenta bancaria registrada en cetesdirecto esté a tu nombre: los retiros solo pueden ir a esa cuenta.
FAQ
¿Cuánto gana $100,000 en CETES a un año?
A 364 días con 7.12%: interés bruto $7,198.50, retención $897.46 y ganancia neta $6,301.04.
¿Cuántos CETES compro con $100,000?
A 364 días y 7.12%, cada título cuesta $9.328436, así que compras 10,719 títulos.
¿Conviene más 364 días que 28 días?
Con las tasas actuales sí: $6,301.04 contra $5,825.34 reinvirtiendo a 28 días, aunque tu dinero queda comprometido un año.
Fuentes (consultadas el 5/11/2026): Banco de México, resultados de la subasta primaria de valores gubernamentales del 3/11/2026 y del 27/10/2026 (banxico.org.mx), confirmados con cetes.app e Imagen Radio; Ley de Ingresos de la Federación 2026, art. 24 (tasa de retención 0.90%); Ley del ISR arts. 54 y 135; dictamen de la LIF 2027 aprobado por el Senado el 27/10/2026 (0.68%, pendiente de publicación en el DOF; IDC y El Contribuyente).