Cómo se calcula lo que ganas en CETES
Los CETES (Certificados de la Tesorería) son deuda del gobierno federal. Cada título vale $10 al vencimiento, pero lo compras más barato. La diferencia es tu ganancia.
- Precio del título = 10 ÷ (1 + tasa × días ÷ 360). Con 6.50% a 28 días: 10 ÷ 1.0050556 = $9.949697.
- Títulos = lo que inviertes ÷ precio, sin decimales. Con $10,000 compras 1,005 títulos.
- Interés bruto = títulos × $10 − lo invertido.
- Retención de ISR = capital invertido × 0.90% × días ÷ 365. Ojo: se calcula sobre lo que invertiste, no sobre lo que ganaste.
Tasas y cifras que usa la calculadora
| Concepto | Valor |
|---|---|
| CETES 28 días (subasta 3/11/2026) | 6.50% |
| CETES 91 días (3/11/2026) | 6.69% |
| CETES 182 días (3/11/2026) | 6.72% |
| CETES 364 días (subasta 27/10/2026) | 7.12% |
| Tasa objetivo de Banxico | 6.50% |
| Retención de ISR 2026 (LIF 2026, art. 24) | 0.90% anual sobre el capital |
| Retención de ISR 2027 (LIF 2027 aprobada por el Congreso el 27/10/2026, pendiente de publicar en el DOF) | 0.68% anual |
| Valor nominal de cada CETE | $10.00 |
Las tasas cambian cada martes con la subasta de Banxico. Si quieres el dato de hoy, escribe la tasa nueva en el campo “Tasa anual”. Al cambiar el plazo, la calculadora pone la tasa de la última subasta de ese plazo.
¿Y la inflación?
La retención es un pago adelantado. En tu declaración anual se calcula el interés real (lo que ganaste por encima de la inflación); si la retención fue mayor que el impuesto real, puedes pedir la diferencia como saldo a favor. Con inflación cercana a 4% y CETES a 6.5%, el interés real es bajo, así que muchas personas acaban con saldo a favor.
Guías y ejemplos de CETES
FAQ
¿Cuánto gano con $10,000 en CETES a 28 días?
Con la tasa de 6.50% de la subasta del 3/11/2026 compras 1,005 títulos, ganas $50.55 de interés bruto, te retienen $6.90 de ISR y tu ganancia neta es $43.65.
¿Cuánto retienen de ISR en CETES en 2026?
La Ley de Ingresos 2026 fija una retención de 0.90% anual sobre el capital invertido. Para 2027 el Congreso aprobó 0.68% (falta su publicación en el DOF).
¿Cuál es la inversión mínima en CETES?
En cetesdirecto puedes empezar con $100. Cada título vale $10 al vencimiento; lo que sobre se queda como saldo en BONDDIA.
Fuentes (consultadas el 5/11/2026): Banco de México, resultados de la subasta primaria de valores gubernamentales del 3/11/2026 y del 27/10/2026 (banxico.org.mx), confirmados con cetes.app e Imagen Radio; Ley de Ingresos de la Federación 2026, art. 24 (tasa de retención 0.90%); Ley del ISR arts. 54 y 135; dictamen de la LIF 2027 aprobado por el Senado el 27/10/2026 (0.68%, pendiente de publicación en el DOF; IDC y El Contribuyente).