Comparación a un año con $50,000
Para comparar de forma justa, juntamos cada plazo hasta completar unos 364 días: 13 veces a 28 días, 4 veces a 91, 2 veces a 182 o una vez a 364. Usamos las tasas de las últimas subastas y suponemos que no cambian.
| Plazo | Tasa | Intereses | ISR | Ganancia neta |
|---|---|---|---|---|
| 28 días × 13 | 6.50% | $3,373.20 | $460.66 | $2,912.54 |
| 91 días × 4 | 6.69% | $3,456.96 | $458.69 | $2,998.27 |
| 182 días × 2 | 6.72% | $3,447.04 | $455.33 | $2,991.70 |
| 364 días × 1 | 7.12% | $3,598.91 | $448.69 | $3,150.23 |
¿Qué plazo te conviene?
- 28 días: ideal para tu fondo de emergencia o si podrías necesitar el dinero pronto. Si las tasas suben, aprovechas rápido.
- 91 y 182 días: un punto medio. Pagan un poco más y no amarras tu dinero tanto tiempo.
- 364 días: hoy es el que más paga. Te conviene si estás seguro de que no vas a usar el dinero y crees que Banxico seguirá bajando tasas.
Un detalle sobre las tasas
La tasa de los CETES es anual, pero solo la cobras por los días del plazo. Un 6.50% a 28 días no significa que ganes 6.50% en un mes: ganas 6.50% × 28 ÷ 360, es decir, alrededor de 0.5%.
Estrategia de escalera
Muchas personas dividen su dinero: una parte a 28 días para tener liquidez y otra a 364 días para asegurar mejor tasa. Así no dependes por completo de lo que pase con las tasas.
Las tasas de los plazos largos no se subastan todas las semanas. En la calculadora puedes escribir la tasa de la semana para cada plazo.
¿Qué pasa si Banxico baja la tasa?
Con CETES a 28 días, cada reinversión toma la tasa nueva, así que si Banxico baja tasas tu rendimiento baja pronto. Con 364 días, la tasa queda fija hasta el vencimiento. Si esperas que las tasas suban, conviene lo contrario: plazos cortos para reinvertir pronto a una tasa mejor.
Nadie sabe con certeza qué hará Banxico. Por eso la escalera (repartir entre plazos) es una forma tranquila de invertir sin tener que adivinar.
Sea cual sea el plazo, el dinero queda a tu nombre y respaldado por el Gobierno Federal. La decisión es sobre cuándo lo necesitas, no sobre el riesgo.
En resumen
- Todos los plazos tienen el mismo respaldo del Gobierno Federal.
- Hoy el plazo de 364 días paga la tasa más alta.
- Los plazos cortos te dan liquidez y aprovechan subidas de tasa; los largos fijan la tasa.
FAQ
¿Qué plazo de CETES paga más en noviembre de 2026?
El de 364 días, con 7.12% en la subasta del 27/10/2026, contra 6.50% a 28 días, 6.69% a 91 y 6.72% a 182 días.
¿Cuánto gano con $50,000 a 91 días reinvirtiendo un año?
Con 6.69% y 4 plazos ganas $2,998.27 netos de ISR.
¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el CETE?
Sí, en cetesdirecto puedes vender antes, pero al precio de mercado de ese día; puede ser un poco más o menos de lo esperado.
Fuentes (consultadas el 5/11/2026): Banco de México, resultados de la subasta primaria de valores gubernamentales del 3/11/2026 y del 27/10/2026 (banxico.org.mx), confirmados con cetes.app e Imagen Radio; Ley de Ingresos de la Federación 2026, art. 24 (tasa de retención 0.90%); Ley del ISR arts. 54 y 135; dictamen de la LIF 2027 aprobado por el Senado el 27/10/2026 (0.68%, pendiente de publicación en el DOF; IDC y El Contribuyente).