Het verschil in één zin
Bij annuïteit is je bruto maandlast elke maand gelijk; bij lineair is je aflossing elke maand gelijk, waardoor je maandlast steeds daalt.
Naast elkaar: € 300.000 tegen 3,9 %, 30 jaar
| Annuïteit | Lineair | |
|---|---|---|
| Bruto maandlast maand 1 | € 1.415,00 | € 1.808,33 |
| Netto gemiddeld jaar 1 | € 1.090 | € 1.471 |
| Bruto maandlast maand 360 | € 1.415,00 | € 836,04 |
| Totale rente | € 209.402 | € 175.988 |
De calculator hierboven staat op lineair. Zet hem op annuïteit om het verschil zelf te zien.
Wanneer kies je annuïteit?
- Je wilt een voorspelbare, gelijke maandlast.
- Je wilt in het begin zo laag mogelijke lasten, bijvoorbeeld omdat je net begint of kinderopvang betaalt.
- Je verwacht dat je inkomen de komende jaren groeit.
Wanneer kies je lineair?
- Je kunt de hogere start makkelijk betalen.
- Je wilt minder rente betalen over de hele looptijd.
- Je wilt dat je lasten lager zijn tegen de tijd dat je met pensioen gaat.
En de belasting?
Bij beide vormen mag je de rente aftrekken, zolang je in maximaal 30 jaar aflost. Omdat je bij lineair sneller aflost, daalt je rente – en dus ook je aftrek – sneller. Netto blijft het verschil in maandlast daardoor iets kleiner dan bruto.
In het voorbeeld is het verschil bruto € 393 per maand in het begin, netto ongeveer € 381.
Een mix kan ook
Veel banken laten je je hypotheek splitsen in leningdelen, bijvoorbeeld de helft annuïtair en de helft lineair. Je kunt ook extra aflossen op een annuïteitenhypotheek; vaak mag dat tot 10 % of 20 % per jaar boetevrij. Vraag je adviseur wat jouw bank toestaat.
Drie vragen om te kiezen
- Kun je de hogere startlast van lineair ook betalen als er iets tegenzit, zoals minder werken na de geboorte van een kind?
- Wil je een zo laag mogelijke schuld als je met pensioen gaat?
- Wil je liever zelf bepalen wanneer je extra aflost?
Twee keer "ja" bij 1 en 2? Dan past lineair goed. Twijfel je, dan is annuïteit met af en toe extra aflossen een flexibele middenweg.
FAQ
Wat is goedkoper: annuïteit of lineair?
Lineair, over de hele looptijd. Bij € 300.000 tegen 3,9 % over 30 jaar betaal je € 175.988 rente, tegen € 209.402 bij annuïteit.
Krijg ik bij beide vormen hypotheekrenteaftrek?
Ja, zolang de lening voor je eigen woning is en je in maximaal 30 jaar minstens annuïtair aflost.
Hoeveel hoger is de eerste maandlast bij lineair?
Bij € 300.000 tegen 3,9 %: € 1.808,33 in plaats van € 1.415,00, dus € 393 meer per maand bruto.
Bronnen: Belastingdienst – tarieven box 1 en eigenwoningforfait 2026; Wet inkomstenbelasting 2001 (art. 3.112 en 3.120); ABN AMRO Financial Focus “De belastingheffing over uw eigen woning in 2026”. Gecontroleerd op 5 november 2026.