住宅ローンの頭金はいくら必要？

頭金0円・1割・2割で比べる（物件価格4,500万円）

頭金を2割（900万円）入れると、頭金0円より毎月26,575円、35年の利息で216.2万円少なくなります。フラット35（3.81%）なら利息の差はさらに大きく、730.9万円です。

頭金を入れるメリット・注意点

• 毎月の返済と利息が減る：借入額が減る分、利息もまるごと減ります。
• 金利が有利になることも：フラット35は融資率9割以下で金利が下がり、銀行によっては自己資金の割合で金利優遇が変わります。
• 金利上昇の影響が小さい：残高が少ないほど、変動金利が上がったときの増え方も小さくなります。
• ただし手元資金は残す：病気・失業・修繕などに備え、生活費の半年分程度は手元に残しましょう。
• 住宅ローン控除とのバランス：控除は年末残高×0.7%。頭金を増やすと控除も減りますが、利息の方が大きく減るのが通常です（2026年11月の金利は0.7%超）。

購入時に必要な現金の目安

物件価格4,500万円・頭金1割・諸費用7%の例では、頭金450万円＋諸費用315万円で約765万円の現金が必要です。諸費用もローンに含められる商品がありますが、その分借入額と利息が増えます。

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出典・計算の前提

• 日本銀行「金融市場調節方針の変更について」（2026年9月18日）：無担保コールレート（オーバーナイト物）を1.25%程度で推移するよう促す（9月24日から）。2026年10月29・30日の金融政策決定会合で据え置き
• 住宅金融支援機構「【フラット35】金利情報」：2026年11月の借入金利（返済期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）取扱金融機関の最低金利 年3.81%（前月3.83%）。同「借入対象となる住宅及び条件」：総返済負担率の基準（年収400万円未満30%以下、400万円以上35%以下）
• みずほ銀行「住宅ローン 金利」（2026年11月1日現在）：変動金利 年1.275%〜（2027年3月31日までの借入は2027年7月返済分から年1.525%〜）、固定金利選択型10年 年3.40%〜
• 三菱UFJ銀行「住宅ローン金利」（2026年11月1日現在）：変動金利 年1.195%（店頭表示金利 年3.375%から年2.18%引下げ）、固定10年 年3.89%〜、全期間固定31〜35年 年4.50%。同行「変動金利の基準金利見直しについて」：2026年12月1日から見直し
• 三井住友銀行（WEB申込専用住宅ローン）変動金利 年1.525%（2026年11月1日現在。価格.com「住宅ローン金利比較」の同日付一覧でも確認）
• 計算式：元利均等返済 毎月返済額＝借入額×月利×(1＋月利)^回数÷{(1＋月利)^回数−1}（月利＝年利÷12）。金融機関の端数処理により実際の返済額は数円〜数十円異なります（2026年11月5日確認）

諸費用の割合は例示です。実際の金額は物件・金融機関の見積もりで確認してください。