Quanto devi guadagnare per avere un mutuo?
La domanda che tutti si fanno prima di cercare casa. Non c'è una regola scritta nella legge, ma nella pratica le banche guardano soprattutto un numero: il rapporto rata/reddito. Di solito la rata non deve superare il 30–35% del reddito netto mensile della famiglia.
Il conto inverso
Reddito minimo ≈ rata ÷ 0,33. Per esempio, un mutuo di 150.000 € in 25 anni al 3,2% ha una rata di 727,02 €: con 2.200 € netti al mese il rapporto è 33,0%.
Tabella: reddito netto necessario (25 anni, 3,2%)
| Mutuo | Rata | Reddito con limite 35% | Reddito con limite 30% |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 484,68 € | 1.385 € | 1.616 € |
| 150.000 € | 727,02 € | 2.077 € | 2.423 € |
| 200.000 € | 969,36 € | 2.770 € | 3.231 € |
| 250.000 € | 1.211,70 € | 3.462 € | 4.039 € |
| 300.000 € | 1.454,04 € | 4.154 € | 4.847 € |
Cosa guarda la banca oltre al reddito
- Altri debiti: rate di auto, prestiti e carte revolving si sommano alla rata del mutuo nel calcolo.
- Tipo di contratto: un contratto a tempo indeterminato pesa più di uno a termine; per gli autonomi contano le dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni.
- Anticipo (LTV): di solito la banca finanzia fino all'80% del valore della casa. Oltre, servono garanzie come il Fondo prima casa Consap.
- Età: molte banche vogliono che il mutuo finisca entro 75–80 anni d'età.
- Storia creditizia: ritardi registrati in CRIF o in Centrale Rischi possono pesare.
Come aumentare le possibilità
- Allunga la durata per abbassare la rata (ma pagherai più interessi).
- Aggiungi un cointestatario con reddito.
- Chiudi prima i piccoli finanziamenti in corso.
- Metti più anticipo: meno capitale, rata più bassa.
Ricorda che il 35% è un limite massimo, non un obiettivo. Lascia un margine per imprevisti, manutenzione della casa, IMU sulle pertinenze e spese condominiali. Il calcolatore qui sopra ti mostra subito il rapporto rata/reddito: prova a inserire il tuo reddito netto mensile.
Come usare il calcolatore
Il calcolatore qui sopra è già impostato con i numeri di questa pagina. Cambia importo, durata e tasso con quelli del preventivo della tua banca: la rata, gli interessi totali e il piano anno per anno si aggiornano subito. Se inserisci il reddito netto mensile della famiglia vedi anche il rapporto rata/reddito, il primo controllo che fa la banca. Scegli «seconda casa» se l'immobile non sarà la tua abitazione principale: l'imposta sostitutiva sale al 2% e la detrazione degli interessi non spetta.
FAQ
Quanto devo guadagnare per un mutuo di 150.000 euro?
A 25 anni al 3,2% la rata è 727,02 €: con il limite del 35% servono circa 2.077 € netti al mese, con il 30% circa 2.423 €.
Qual è il rapporto rata/reddito massimo per un mutuo?
Non c'è un limite di legge: nella prassi le banche accettano una rata fino al 30–35% del reddito netto mensile, considerando anche gli altri finanziamenti in corso.
Con 2.200 euro netti che mutuo posso avere?
Con una rata massima del 33% (circa 726 €), a 25 anni al 3,2% si arriva a circa 150.000 €: la rata di 727,02 € corrisponde al 33,0% del reddito.
Fonti (verificate il 5 novembre 2026): DPR 601/1973 artt. 15-20 e L. 244/2007 (imposta sostitutiva 0,25% / 2%); art. 15 c. 1 lett. b) TUIR (detrazione 19% su interessi fino a 4.000 €); art. 16-ter TUIR introdotto dalla L. 207/2024; Banca d'Italia, guida «Il mutuo ipotecario in parole semplici»; BCE, decisioni di politica monetaria del 29 ottobre 2026.