200 000 € a 40 anos ou a 30 anos?
Com os preços das casas, muitos jovens pedem o prazo máximo de 40 anos para baixar a prestação. Mas quanto custa essa escolha? Comparamos um crédito de 200 000 € (casa de 225 000 €, financiamento de 88,9 %) com Euribor a 6 meses + 0,85 %.
A comparação
| 30 anos | 40 anos | |
|---|---|---|
| Prestação mensal | 938,30 € | 818,05 € |
| Juros da 1.ª prestação | 642,67 € | 642,67 € |
| Capital amortizado no 1.º ano | 3 611,00 € | 2 142,26 € |
| Total de juros | 137 788,68 € | 192 666,38 € |
| Total pago ao banco (com Selo sobre juros) | 343 300,23 € | 400 373,04 € |
A 40 anos a prestação desce 120,25 € por mês, mas paga mais 54 877,70 € de juros ao longo do empréstimo. Repare também no capital amortizado no primeiro ano: a 40 anos, a dívida desce muito devagar no início.
Quem pode pedir 40 anos?
Pela recomendação do Banco de Portugal, a maturidade máxima é de 40 anos para quem tem até 30 anos, 37 anos entre os 30 e os 35, e 35 anos acima dos 35. Além disso, a maturidade média dos novos créditos de cada banco deve convergir para 30 anos, por isso nem sempre os bancos aceitam o prazo máximo.
Uma estratégia equilibrada
Pode pedir um prazo longo para ter uma prestação confortável e, quando tiver folga, fazer amortizações antecipadas parciais. Cada amortização reduz a dívida e, por consequência, os juros futuros. Na taxa variável a comissão de amortização antecipada é no máximo 0,5 % do valor amortizado.
E o seguro de vida?
Num prazo de 40 anos o seguro de vida também pesa mais, porque se paga durante mais tempo e o prémio sobe com a idade. Peça simulações a seguradoras independentes: a lei permite escolher o seguro fora do banco, desde que tenha as mesmas coberturas.
Se tem até 35 anos e não tem entrada, informe-se sobre a garantia pública para jovens, que permite financiar até 100 % do valor em casas até 330 539 €.
Como usar o simulador
O simulador acima parte dos valores deste exemplo. Escreva o valor da casa e o montante que vai pedir, escolha o prazo e o indexante da proposta do banco (Euribor a 3, 6 ou 12 meses) e o spread. Se a proposta for de taxa fixa, escolha «taxa fixa» e escreva a TAN completa no campo do spread. Com o rendimento líquido do agregado, o simulador calcula também a taxa de esforço e avisa se ultrapassar os limites do Banco de Portugal.
FAQ
Qual é a prestação de 200 000 euros a 40 anos?
Com Euribor a 6 meses + 0,85 % (TAN 3,856 %), 818,05 € por mês; a 30 anos seria 938,30 €.
Quanto mais juros se paga a 40 anos do que a 30?
Num crédito de 200 000 € à TAN de 3,856 %, cerca de 54 877,70 € a mais: 192 666,38 € contra 137 788,68 €.
Quem pode ter crédito habitação a 40 anos?
Segundo a recomendação do Banco de Portugal, quem tem até 30 anos de idade. Entre 30 e 35 anos o máximo é 37 anos; acima de 35, 35 anos.
Fontes (verificadas a 5 de novembro de 2026): Euribor a 3, 6 e 12 meses (euribor-rates.eu e global-rates.com, valores de 3/11/2026); BCE, decisões de política monetária de 29/10/2026; Banco de Portugal, medida macroprudencial sobre crédito à habitação (LTV, DSTI e maturidade); Tabela Geral do Imposto do Selo, verbas 17.1.1 e 17.3.1; Portal do Cliente Bancário.