Taxa de esforço: o número que o banco olha primeiro
A taxa de esforço (em inglês DSTI) é a percentagem do rendimento líquido mensal do agregado que vai para pagar créditos. O Banco de Portugal recomenda que não ultrapasse 50 %, incluindo todos os empréstimos (casa, carro, crédito pessoal, cartões).
Como se calcula
Taxa de esforço = soma das prestações mensais ÷ rendimento líquido mensal do agregado.
Exemplo: crédito de 180 000 € a 30 anos (Euribor 6M + 0,85 %), prestação com Selo de 867,61 €, para um casal com 2 200 € líquidos: taxa de esforço de 39,4 %.
O teste de stress
Para a taxa variável, o banco não olha só para a prestação de hoje: tem de verificar se continuaria a cumprir os 50 % com a taxa de juro agravada (choque de taxa previsto na recomendação macroprudencial). Por isso, alguém que hoje está com 45 % pode ver o crédito recusado. No simulador, a linha «prestação se a taxa subir 1 ponto» dá uma ideia desse efeito: 950,50 € neste exemplo.
Mesma prestação, rendimentos diferentes
| Rendimento líquido do agregado | Taxa de esforço |
|---|---|
| 1 500 € | 57,8 % |
| 2 000 € | 43,4 % |
| 2 500 € | 34,7 % |
| 3 000 € | 28,9 % |
| 4 000 € | 21,7 % |
Os limites do Banco de Portugal
- Taxa de esforço: até 50 % (com pequenas exceções até 60 % numa parte dos créditos de cada banco).
- LTV (empréstimo ÷ valor da casa): até 90 % na habitação própria e permanente, 80 % noutras finalidades. Neste exemplo é 85,7 %.
- Prazo: até 40 anos, consoante a idade.
Como baixar a taxa de esforço
- Liquidar créditos pessoais ou cartões antes de pedir o crédito habitação.
- Aumentar a entrada para pedir menos.
- Escolher um prazo mais longo (dentro do permitido pela idade).
- Juntar um segundo titular com rendimentos.
Mesmo que o banco aprove 50 %, pense no que sobra para viver. Uma taxa de esforço abaixo de 35 % deixa margem para imprevistos, condomínio, IMI e seguros.
Como usar o simulador
O simulador acima parte dos valores deste exemplo. Escreva o valor da casa e o montante que vai pedir, escolha o prazo e o indexante da proposta do banco (Euribor a 3, 6 ou 12 meses) e o spread. Se a proposta for de taxa fixa, escolha «taxa fixa» e escreva a TAN completa no campo do spread. Com o rendimento líquido do agregado, o simulador calcula também a taxa de esforço e avisa se ultrapassar os limites do Banco de Portugal.
FAQ
Qual é a taxa de esforço máxima para crédito habitação?
50 % do rendimento líquido mensal, somando todos os créditos, segundo a recomendação do Banco de Portugal (com exceções limitadas). Muitos bancos preferem valores mais baixos.
Como se calcula a taxa de esforço?
Soma das prestações mensais a dividir pelo rendimento líquido do agregado. Uma prestação de 867,61 € com 2 200 € líquidos dá 39,4 %.
Com 1500 euros líquidos posso pedir um crédito de 180 000 euros?
A taxa de esforço ficaria em 57,8 %, acima do limite de 50 %: provavelmente teria de pedir menos, alargar o prazo ou juntar outro titular.
Fontes (verificadas a 5 de novembro de 2026): Euribor a 3, 6 e 12 meses (euribor-rates.eu e global-rates.com, valores de 3/11/2026); BCE, decisões de política monetária de 29/10/2026; Banco de Portugal, medida macroprudencial sobre crédito à habitação (LTV, DSTI e maturidade); Tabela Geral do Imposto do Selo, verbas 17.1.1 e 17.3.1; Portal do Cliente Bancário.