Depósitos acima de 100 000 €: juros e garantia
Recebeu uma herança ou vendeu uma casa e tem mais de 100 000 € para aplicar? Antes de pensar só na taxa, convém conhecer a proteção dos depósitos.
O Fundo de Garantia de Depósitos
Em Portugal, os depósitos estão protegidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 000 € por depositante e por instituição, incluindo os juros. Contas conjuntas dividem-se em partes iguais pelos titulares, salvo indicação em contrário. Bancos diferentes do mesmo grupo podem contar como uma só instituição se partilharem a licença bancária: confirme.
Exemplo: 120 000 € a 2,25 %
- Juros brutos (12 meses): 2 700,00 €.
- IRS (28 %): 756,00 €.
- Juros líquidos: 1 944,00 €.
Num só banco, 20 000 € mais os juros ficariam acima do limite da garantia. Dividindo, por exemplo, 60 000 € em dois bancos diferentes, todo o valor fica protegido, e os juros são iguais se as taxas forem iguais.
Dividir por bancos: quanto rende
| Distribuição | Juros líquidos (12 meses, 2,25 %) | Valor protegido |
|---|---|---|
| 120 000 € num banco | 1 944,00 € | 100 000 € |
| 60 000 € + 60 000 € em dois bancos | 1 944,00 € | 120 000 € |
| 100 000 € + 20 000 € | 1 944,00 € | 120 000 € |
Outras opções seguras
- Certificados de Aforro e do Tesouro: dívida pública portuguesa, garantidos pelo Estado, sem o limite de 100 000 € do FGD (têm os seus próprios limites de subscrição).
- Contas poupança com mobilização livre, com taxas normalmente mais baixas.
Englobar ou não?
Com juros desta ordem, a taxa de 28 % é normalmente a melhor opção para quem tem rendimentos médios ou altos. Se o seu rendimento for baixo e a taxa marginal de IRS inferior a 28 %, o englobamento pode compensar: veja a página sobre englobamento.
Contas conjuntas e herdeiros
Numa conta com dois titulares, a garantia aplica-se a cada um, em partes iguais, salvo prova em contrário: uma conta conjunta de 200 000 € fica, em princípio, totalmente coberta. Em caso de herança, os valores de um depositante falecido continuam cobertos até 100 000 € durante o processo, mas convém resolver as partilhas e redistribuir os depósitos sem demoras.
Como usar o simulador
O simulador acima já tem os dados deste exemplo. Escreva o montante, a TANB indicada pelo banco e o prazo do depósito. Por regra, mantenha a retenção de 28 %; se quiser testar o englobamento, escolha essa opção e escreva a sua taxa marginal de IRS. O resultado mostra os juros brutos, o imposto, os juros líquidos e uma tabela com o efeito de renovar o depósito durante vários anos.
FAQ
Quanto rendem 120 000 euros num depósito a prazo?
A 2,25 % durante 12 meses, 2 700,00 € brutos e 1 944,00 € líquidos, depois de 28 % de IRS.
Os depósitos acima de 100 000 euros estão garantidos?
O Fundo de Garantia de Depósitos protege até 100 000 € por depositante e por instituição, incluindo juros. O valor acima não está coberto.
Como proteger mais de 100 000 euros?
Dividindo por instituições diferentes (com licenças bancárias distintas) ou usando produtos do Estado, como Certificados de Aforro e do Tesouro.
Fontes (verificadas a 5 de novembro de 2026): CIRS, art. 71.º (taxa liberatória de 28 %) e art. 22.º (englobamento); Fundo de Garantia de Depósitos (fgd.pt) e Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário (depósitos a prazo, TANB e TANL); BCE, decisões de política monetária de 29/10/2026.